כלכלה משפחתית

כיצד לבחור את תוכנית הבריאות הטובה ביותר לתקציב שלך

הוצאות בריאות יכולות לקחת חלק עצום מהתקציב של כל משפחה ולכן אני רוצה לפרק כיצד משפחה יכולה לשקול את היתרונות והחסרונות של תוכנית בריאות מסורתית לעומת השתתפות עצמית גבוהה.

ביטוח בריאות יקר מדי

אם הייתי שואל אותך מהן ההוצאות הגדולות ביותר שלך בכל חודש, מה היית אומר? אם אתה כמו רוב המשפחות, אתה כנראה מזכיר שכר דירה (או משכנתא), אוכל או תחבורה. וכן, אלה הוצאות עצומות עבור המשפחה הטיפוסית.

עם זאת, אחד הגדולים יכול להיות שירותי בריאות. הדבר המטורף הוא כמה זה יכול לנקז מהתקציב שלך גם אם אתה משפחה בריאה יחסית.

גילינו על בשרנו לפני כמה שנים כאשר למעסיק של בעלי היה הרשמה גלויה. בכל שנה אנו בודקים את אפשרויות ביטוח הבריאות ונראה לנו שהעלויות המשיכו לעלות. לאחר שילדנו ילדים הלכנו עם התוכנית המשפחתית ‘הבסיסית’ והפרמיות החודשיות עדיין עלו די מהר. לבסוף, הגענו לגבול שלנו.

עם העדכון האחרון, הפרמיות החודשיות שלנו יהיו פחות או יותר זהות למשכנתא שלנו. בהתחשב בכך שאנחנו מבקרים רק אצל הרופאים לביקור שנתי של הבנות, ידענו שאנחנו צריכים לשנות את הדברים. אנחנו יודעים שאנחנו לא המשפחה היחידה שמתמודדת עם זה.

כרגע למשפחה של ארבע נפשות, ה- הפרמיה החודשית הממוצעת ששולמה היא 833 $ או 9,996 $ לשנה. הוסיפו את עלויות ההשתתפות העצמית הממוצעת ותוכלו לראות מה יכול להיות ביטוח בריאות כספי עצום.

עם זאת, השנה כשאתה מוכן לבדוק את האפשרויות שלך במהלך ההרשמה הפתוחה, ייתכן שתרצה לבדוק האם תוכנית בריאות עצמית גבוהה היא פיתרון מעשי ומשתלם למשפחתך.

כיצד עובדות תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה

כפי שהשם מרמז, תוכנית בריאות גבוהה לניכוי גבוהה (HDHP) מגיעה עם השתתפות עצמית גדולה יותר מאשר תוכנית ביטוח בריאות טיפוסית. הערעור של מעסיקים וחברות ביטוח להציע זאת הוא שאתה לוקח אחריות כספית רבה יותר לעלויות הבריאות שלך.

היתרון מבחינתך הוא שאתה אמור לראות ירידה בפרמיות החודשיות. מבחינתנו ראינו הבדל של כמה מאות דולרים לכל חודש עבור פרמיות. שימוש בחיסכון של 300 $ לחודש, זה כמו תוספת של 3,600 $ לשנה שיכולה לשמש למטרות פיננסיות אחרות שיש לך.

מס ענק מנצח עם חשבונות חיסכון בבריאות

סיבה נוספת לכך שתוכנית השתתפות עצמית גבוהה עשויה למשוך משפחות היא היכולת לקבל חשבון חיסכון בריאותי (HSA). זהו חשבון בעל יתרונות מיסים במיוחד, שבו אתה יכול לשלם עבור הוצאות רפואיות.

אם זה נשמע מוכר, זה יכול להיות בגלל ששמעת על או השתמשת ב- חשבון הוצאות גמיש (FSA). זה מה שמוצע בדרך כלל עם תוכניות הבריאות ‘הסטנדרטיות יותר’. בעיקרון אתה שם שם כסף לפני מיסים.

השתמשנו ב- FSA במשך שנים וזה עזר לנו לשלם עבור הוצאות רגילות כמו המשקפיים והקשרים שלי. הבעיה הייתה לוודא שאנחנו מחושבים מספיק להיכנס לחשבון, כי אם לא נשתמש בו בסוף השנה, נאבד אותו.

עם זאת, עם חשבון חיסכון בריאותי, מה שלא תשתמשו בו אתה שומר. לאחר מכן הוא יכול לצמוח בחשבון עם השנים. לאחר שמירת מספיק כדי לכסות דברים כמו השתתפות עצמית, ייתכן שתחליט להשקיע חלק לשיפור הצמיחה לטווח הארוך.

הפיכתו לטוב עוד יותר היא העובדה שתרומות ה- HSA שלך ניתנות לניכוי מס. בהתאם למעסיק שלך, הם עשויים גם להציע תרומות ל- HSA שלך. זה בונוס פנטסטי!

מה שממתיק את העסקה באמת זה משפחות יכולות לתרום עד 6,900 $ בכל שנה, שהכסף גדל ללא מס, ואם אנו משתמשים בכסף להוצאות רפואיות מוסמכות, מה שאנו שולפים הוא ללא מס.

נשמע מדהים, נכון?

זה מספיק כדי לגרום לך לרצות לקפוץ ולעבור ברגע זה, אך השתתפות עצמית גבוהה ו- HSA עשויים שלא להיות הפיתרון הטוב ביותר עבור משפחתך.

היתרונות והחסרונות של תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה

תוכנית השתתפות עצמית גבוהה נשמעת נהדר, אבל יש כמה עלויות שיש לקחת בחשבון. עם ההשתתפות העצמית הגבוהה יותר, אתה צריך להיות מודע מה ההוצאות השנתיות האופייניות שלך כדי לוודא שאתה יוצא קדימה.

לדוגמא, אם יש לך בעיות בריאותיות כרוניות הדורשות ביקורים קבועים ואולי תרופות, אז תשלם כסף רב מראש לפני שתפגע בהשתתפות העצמית שלך ותקבל את הביטוח שלך בכיסוי.

אחת הדרכים בה אתה יכול לבדוק את ההוצאות שלך היא באמצעות מנטה כדי למשוך את המספרים במהירות. לאחר מכן תוכל לראות בקלות כמה שילמת מכיסך.

כאשר בדקנו כמה שנים של הוצאות, זה אישר שהביקורים שלנו היו מוגבלים למדי לביקורים שנתיים (המכוסים בתוכניות HDHP), כלומר נוכל לחסוך סכום כסף משמעותי.

כשדיברתי עם מתכנן פיננסי מוסמך על מה משפחות צריכות לשקול, הוא ציין כי משפחות צריכות להיות מודעות גם למקסימום הכיס שלהן עם התוכנית שהן בוחנות.

אתה רוצה שיהיה לך מספיק טמון (עם החיסכון הכללי שלך או עם ה- HSA שלך) כדי לכסות את ההוצאות האלה.

קרוב משפחה שלי ביצע לאחרונה הליך. אפילו בביטוח, החלק שלה הגיע ל -3,000 דולר!

למרבה המזל יש לה כמה חסכונות שהיא יכולה לנצל, אבל עדיין, זה לא מעט כסף.

אז אנא הפעל את המספרים כדי לוודא שתוכל לספוג בעיה רפואית, במיוחד באותה השנה הראשונה של מעבר תכניות.

בחר את התוכנית הטובה ביותר למשפחה שלך

אז לאחר שקילת העלויות והיתרונות, לקח את הקפיצה ועבר לתוכנית בריאות עצמית גבוהה ופתח HSA. כעבור שנים אנו מרגישים שזו הייתה ההחלטה הטובה ביותר למצבנו.

אני מקווה שעכשיו יש לך הבנה טובה יותר של האפשרויות שלך בכל הנוגע לביטוח בריאות. הידע הזה יכול לסייע לך בקבלת ההחלטה הטובה ביותר עבור משפחתך וכספיך.

אשמח לשמוע ממך – באיזו תוכנית משתמשים כעת? יש לך תוכניות לעבור?

Leave a Comment